Ловушка от страховой (Что такое «суброгация», автовладельцы узнают слишком поздно)

отметили
34
человека
в архиве
Ловушка от страховой (Что такое «суброгация», автовладельцы узнают слишком поздно)
Типичная ситуация: столкнулись две машины. Крылья, бампера, капоты помяты, но все живы и у обеих сторон полный комплект страховок – ОСАГО и КАСКО. Градус напряжения падает, виновник не отпирается, стороны оформляют ДТП и забывают о нем. Но ненадолго.

Неожиданного три года ждут

Через год, а иногда и больше, виновник ДТП вдруг получает извещение от страховой пострадавшего. В нем компания требует компенсировать ей ущерб, точнее, ту его часть, которая была выплачена по КАСКО. Скажем, оценочный ущерб составил 220 тысяч рублей, а по ОСАГО компенсировано 120 тысяч (прежний лимит выплат). Недостающие 100 тысяч рублей страховая заплатила своему клиенту и теперь взыскивает эту сумму с виновника. Обычно сначала присылают лишь требование, но если реакции со стороны виновника ДТП нет, дело передается в суд и зачастую выигрывается. На человеке повисает долг.

Собственно, схожий сценарий работает и в случае, когда машина пострадавшего не застрахована по КАСКО — в этом случае разницу между оценкой ущерба и выплатой по ОСАГО частное лицо может «выбить» через суд.

Но иметь дело со страховой зачастую сложнее. Во-первых, ее действия до поры до времени незаметны виновнику ДТП — он-то думает, что все шито-крыто и даже не интересуется, какова оценка ущерба, кто проводил экспертизу и так далее. Были случаи, когда человек получал извещение под конец третьего года со дня ДТП, то есть на закате срока исковой давности. Он уже забыл произошедшее, не сохранил фотографий, потерял половину документов, а тут такое…

Второй момент: сам пострадавший в аварии обычно не горит желанием бежать в суд, потому что это долго и муторно. Скажем, ущерб составил 145 тысяч, выплата по ОСАГО 120 тысяч, а реальный ремонт в гаражах обошелся в 80 тысяч. И человек думает: стоит ли мараться из-за 25 тысяч рублей, если я и так с наваром? Страховые же подают в суд достаточно часто: на это могут работать целые отделы юристов – настоящее конвейерное судопроизводство.

Наконец, любая страховая куда лучше частных лиц разбирается во всех нюансах, поэтому пострадавшему выиграть суд, да еще спустя три года после ДТП, весьма сложно. Ведь у страховой будет весь комплект документов: вот оценка, вот фактическая выплата, вот закон. Ответчик не может даже провести свою экспертизу, ведь машина уже давно отремонтирована или даже продана бывшим владельцем. Ему выставляют счет, а он недоумевает: как это ДТП с «Фокусом» на 20 км/час вылилось в ущерб 250 тысяч рублей?

Что такое суброгация

Описанный процесс называется страшным словом суброгация. В Гражданском кодексе РФ он описан статьей 965, которая гласит: «Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования»………
Добавил Никандрович Никандрович 31 Марта 2015
Комментарии участников:
Никандрович
+3
Никандрович, 31 Марта 2015 , url
Продолжение
Важно подчеркнуть, что иск страховой может быть предъявлен на сумму, не превышающую той компенсации, которую она заплатила своему клиенту. Если, например, часть ущерба покрыла страховая виновника по ОСАГО, а часть суммы он заплатил из своего кармана (и это подтверждено документально), то претендовать на всю сумму ущерба страховая пострадавшего не может.

Уточним также, что если страховка КАСКО пострадавшего имеет ограничения, например, франшизу (долю ущерба, которая не компенсируется страховкой), то эту недополученную сумму пострадавший также может взыскать с виновника.

Как не попасть на суброгацию

Самое надежное: не быть виновником ДТП. Совет уже набил оскомину, но поверьте, ничего более изящного не придумано. Были прецеденты, когда пострадавшая сторона делала добрый жест и брала вину на себя, например, для облегчения делопроизводства или просто из благородства. Но тут важно иметь в виду, что даже если виновник оценит ваш широкий жест, его страховая будет действовать формально и ваш душевный полет к делу не подошьет.

Второй момент: не экономьте на страховке ОСАГО. С апреля 2015 года автогражданка станет в полтора раза дороже, зато увеличится до 400-500 тысяч рублей лимит выплат (раньше было 120-160 тысяч). Эффективность такого ОСАГО будет существенно выше, и количество ситуаций, когда пострадавший будет пользоваться своей страховкой КАСКО, станет на порядок меньше.

Поэтому естественное желание «отомстить» страховщикам и ездить без ОСАГО может выйти боком. Да, штраф за это не превышает 800 рублей, но если вы станете виновником ДТП, либо сам пострадавший, либо его страховая взыщут с вас весь ущерб в судебном порядке.

А если не платить должок?

Формально безработный человек, не имеющий собственности и не ездящий за границу, может бегать от приставов годами. «Долговых ям» или принудительных отработок в российском законодательстве не предусмотрено.

Труднее тем, кто не скрывает «белый» доход, имеет собственность, ведет активную жизнь. И пусть работа российских приставов зачастую далека от идеала, и о должнике могут не вспоминать месяцами, старые грешки напомнят о себе в самый неожиданный момент. Автор лично был свидетелем, как на паспортном контроле перед вылетом за границу не пропускали должников. Тем более, последние годы законодательство стало ужесточаться: так, планируется разрешить приставам в отдельных случаях лишать должников водительских прав на срок, необходимый для погашения долга.

Поэтому запомните: любое ДТП по вашей вине может аукнуться вам – если не сразу, то в течение трех лет. Будьте осторожнее.
Berendei
+9
Berendei, 31 Марта 2015 , url
Поэтому запомните: любое ДТП по вашей вине может аукнуться вам – если не сразу, то в течение трех лет. Будьте осторожнее.

А еще запомните, что страховые компании в РФ принадлежат частным лицам и почти все они зарегистрированы в офшорах!!!

А пока автовладельцы бьют друг другу морды и судятся, то бенефициары набивают машну за счет клиента!!!

Выгодный бизнес, 100% беспроигрышный.Законы про лоббированы и защищают не столь пострадавшего, сколь Страховщика т.е. бенефициара-выгодоприобретателя!
efys
+1
efys, 31 Марта 2015 , url
Надо делать доп страховку, она не шибко дорогая.
nikorn
+4
nikorn, 31 Марта 2015 , url
То есть отдать деньги страховым компаниям заранее, чтобы чего не вышло… :-)
efys
+1
efys, 31 Марта 2015 , url
По ОСАГО вы итак отдаёте деньги заранее, тут просто к ОСАГО надо немного доплатить чтобы спать спокойно. Точных цифр не скажу, но мне обходилась в пару тысяч ДСАГО на 1,5 млн рублей.
Grey_126
0
Grey_126, 31 Марта 2015 , url
Нормальная практика, странно что раньше не использовалась широко.
nikorn
+1
nikorn, 31 Марта 2015 , url
Стесняюсь спросить, а зачем тогда ОСАГО?

Сначала подрезать страховые выплаты по ОСАГО, чтобы побольше заработать на автолюбителях, а потом еще заставить дополнительно страховаться, чтобы на том же самом заработать еще раз. Правильно?
Grey_126
0
Grey_126, 1 Апреля 2015 , url
На сколько Я понял смысл статьи — речь идет о сумме возмещения разницы между максимальным покрытием по ОСАГО и сумой реального ущерба (если он больше)
Т.е. например кто-то въехал в зад и причинил таким образом ущербу ТС пострадавшего на 600тыс рублей.
ТС пострадавшего была застрахована по КАСКО
Пострадавшему выплатила страховая по КАСКО 600 тыс. При этом ей (страховой) 400 тыс из этой суммы бло компенсировано за счет ОСАГО, а оставшиеся 200тыс она (страховая) взымает через суд с виновника.
Как-то так вроде…
Единственная печалька в этой схеме (ИМХО) то, что по идее, в этом случае, если все так и работает, то страховая премия по ОСАГО должна быть меньше существующей. Но на практике этого нет… Может если будет больше таких исков и будет…
nikorn
0
nikorn, 1 Апреля 2015 , url
Я о том и говорю. Если бы выплаты по ОСАГО не были так сильно ограничены, то не возникало бы и разницы между реальным и возмещенным ущербом. Но тогда страховым компаниям пришлось бы «быстрее крутить педали», чтобы остаться на рынке.

Может быть в связи с изменениями в законодательстве (увеличением выплат по ОСАГО) с 1 апреля что-то изменится…
Grey_126
0
Grey_126, 1 Апреля 2015 , url
Ну во первых принципиально ничего не поменяет, просто может уменьшить число тех, к кому подали СК подобный иск, и то маловероятно, т.к. из-за роста курсов валют, стоимость «ремонта» также возросла(((
+ увеличение выплат по ОСАГО приведет к увеличению стоимости самого ОСАГО. По мне так лучше оставить как есть! Кто хочет — делает себе ДОСАГО, кто надеется «на авось» — не должен возмущаться при получении подобного требования от СК)
Flinky
0
Flinky, 15 Апреля 2015 , url
Ага. Изменилось. Базовый тариф вздёрнули. А с выплатами так и будет, как было.
nikorn
0
nikorn, 15 Апреля 2015 , url
Вы оптимист! :-)
Flinky
0
Flinky, 15 Апреля 2015 , url
В моем комменте не хватает тега sarcasm.
MishaFromRussia
0
MishaFromRussia, 31 Марта 2015 , url
Всё по закону. Надо не жадничать и страховать увеличенный лимит сверх ОСАГО. До миллиона стоит порядка 1,5 т.р. — и нет проблем.


Войдите или станьте участником, чтобы комментировать