Типичная ситуация: столкнулись две машины. Крылья, бампера, капоты помяты, но все живы и у обеих сторон полный комплект страховок – ОСАГО и КАСКО. Градус напряжения падает, виновник не отпирается, стороны оформляют ДТП и забывают о нем. Но ненадолго.

Неожиданного три года ждут

Через год, а иногда и больше, виновник ДТП вдруг получает извещение от страховой пострадавшего. В нем компания требует компенсировать ей ущерб, точнее, ту его часть, которая была выплачена по КАСКО. Скажем, оценочный ущерб составил 220 тысяч рублей, а по ОСАГО компенсировано 120 тысяч (прежний лимит выплат). Недостающие 100 тысяч рублей страховая заплатила своему клиенту и теперь взыскивает эту сумму с виновника. Обычно сначала присылают лишь требование, но если реакции со стороны виновника ДТП нет, дело передается в суд и зачастую выигрывается. На человеке повисает долг.

Собственно, схожий сценарий работает и в случае, когда машина пострадавшего не застрахована по КАСКО — в этом случае разницу между оценкой ущерба и выплатой по ОСАГО частное лицо может «выбить» через суд.

Но иметь дело со страховой зачастую сложнее. Во-первых, ее действия до поры до времени незаметны виновнику ДТП — он-то думает, что все шито-крыто и даже не интересуется, какова оценка ущерба, кто проводил экспертизу и так далее. Были случаи, когда человек получал извещение под конец третьего года со дня ДТП, то есть на закате срока исковой давности. Он уже забыл произошедшее, не сохранил фотографий, потерял половину документов, а тут такое…

Второй момент: сам пострадавший в аварии обычно не горит желанием бежать в суд, потому что это долго и муторно. Скажем, ущерб составил 145 тысяч, выплата по ОСАГО 120 тысяч, а реальный ремонт в гаражах обошелся в 80 тысяч. И человек думает: стоит ли мараться из-за 25 тысяч рублей, если я и так с наваром? Страховые же подают в суд достаточно часто: на это могут работать целые отделы юристов – настоящее конвейерное судопроизводство.

Наконец, любая страховая куда лучше частных лиц разбирается во всех нюансах, поэтому пострадавшему выиграть суд, да еще спустя три года после ДТП, весьма сложно. Ведь у страховой будет весь комплект документов: вот оценка, вот фактическая выплата, вот закон. Ответчик не может даже провести свою экспертизу, ведь машина уже давно отремонтирована или даже продана бывшим владельцем. Ему выставляют счет, а он недоумевает: как это ДТП с «Фокусом» на 20 км/час вылилось в ущерб 250 тысяч рублей?

Что такое суброгация

Описанный процесс называется страшным словом суброгация. В Гражданском кодексе РФ он описан статьей 965, которая гласит: «Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования»………